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——财富讲堂——

有钱人都在用的“六个罐子理财法” 超实用

2018-05-18

如果平常有在注意财商领域的朋友,六个账户或是六个罐子的理财系统或许你已经听过,这是来自《有钱人想的和你不一样》作者哈福·艾克所设计的金钱管理系统,他曾经在课堂上说过这是全世界最简单、最容易、也最有效的理财方式。确实,这套简单的管理方法蕴藏了非常大的财务管理效用,而且会如此有效是因为哈福·艾克把财务自由的观念结合到这套系统里面,如果缺少这些观念,那这六个罐子系统其实就只是信封理财法的另一种延伸而已。

跟据汤马斯·史丹利的畅销书《下个富翁就是你》里提到,在他拜访过北美资产超过3,000万的许多有钱人后,得出一个结论就是:有钱人共同的特征就是他们非常擅于管理自己赚来的钱,而这就是六个罐子财务管理法产生的原因,哈福艾克希望用最简单易懂的方式告诉大家如何管理自己赚来的钱。在他书中《有钱人想的和你不一样》财富档案#14中提到:

有钱人很会管理他们的钱(Rich people manage their money well.)

穷人很会搞丢他们的钱(Poor people mismanage their money well.)

如果你没看过他书的我要强调一下,这边的有钱人与穷人是指思维上而不是金钱上,并没有褒贬之意。

虽说是名称是六个"罐子"理财法(JARs system),但在书中也有提到开设银行账户也可以,实际运用上是只要找到6个可以放钱的地方就好。真正重要的不是你是用信封、罐子、盒子,重要的是这个系统背后重要的金钱管理观念。而这套方法我认为有效的原因,就在于它结合了信封理财法、先支付自已、赚取被动收入与实现财务自由的观念。

如何运用六个罐子财务管理法

当你的工作所得进来时,可以把你的所得依不同比例分成6个部份:

财务自由账户(10%):这是要让你去赚取被动收入的账户,每个月固定拨10%进到这个账户,当有好的投资或是事业能让你赚到被动收入时才可以动用这个账户的钱。一定要注意绝对不能从这里面提钱出来花用,这个账户的钱只能运用在“可以产生被动收入的地方”的事情上。

教育账户(10%):这部份的钱是要让你投资大脑自己学习成长,每个月买书来看的钱就是从这里面拨出来。每个月固定拨10%的钱用作学习费,可以让你在看到优质的课程时,不会没有钱缴学费;或是下班后有能力充实自己持续保持职场竞争力。教育账户在这六个账户中的重要性是属一属二重要,因为投资自己学习成长能让自己的收入所得有所提升,也等于是让其它账户的钱跟着提升。

生活必需账户(55%):每个月控制你的生活必需花费最多占所得的55%,这个账户是用来支付你”必要的“食衣住行费用,比如房租/房贷费、水电天然气费、交通费、保险费、信用卡费等,也就是说为了活下去所要花的钱都在这55%里。

玩乐账户(10%):这个账户的钱是要让你尽情享乐用,设立的原因是为了让你有保持理财的动力。如果一个人爬山一直用最大的力气往上爬而没有休息,那总有一天他会停下来无法再往上爬;同样的我们赚钱是为了将来能够有好的生活没错,不过无止尽的牺牲短期快乐只会让我们愈走愈慢最后停了下来,所以这个账户就是要我们毫无压力的享用金钱,而且这账户的钱每个月都要花光光,最多不能累积超过3个月。相信这个账户会是每个人最爱的账户!

支出用长期储蓄账户(10%):这个账户可以称为令人期待的储蓄账户。什么会是令人期待的事?安排出国旅游、买一台新车、精品包、3C产品,只要是需要储蓄一阵子才能实现的东西就要透过这个账户购买。条件是每个月只能存10%在这个账户,所以你只能从令你期待的物品清单中选择想要先购买的物品开始花用。如果你有计划想要提前还清贷款的,也是由这里来支付。

赠与账户(5%):这个账户是要帮助别人欢乐的账户。比如像国家遭遇大地震时,就把这个账户的钱全部捐出去,另外平时也会把这里面的钱捐给慈善机构。不过要强调这个账户不是捐献账户,在原文中它是Give账户,Give是给与的意思,所以只要是能帮助人而且自己感到满足的账户都适用;比如说你也可以用里面的钱买礼物给别人,或是遇到有人在公交车上没有零钱时也可以出手解救,只是大部份来说慈善捐献比较常见帮助别人方法。

六个罐子的分配顺序

这六个账户全部加起来是100%,但在分配的优先级上仍然有所差别,虽然这听起来有些没道理,但是这是理财达人实际运用后得到的心得,对大家来说非常有用。当一笔所得进来时,理财达人会依照下列的顺序来放入他的金钱:

六个罐子系统的三大特点: 聚焦、分工、平衡

聚焦

为什么会按照这个顺序来分配自己的所得?即使只是用网络银行转帐,理财达人还是会照这个顺序转帐,因为他知道所专注的事情会扩大,所以要让自己的大脑习惯专注在自己的目标:财务自由,这里也包含了先支付自己的观念,在所得进来时理财达人会先选择支付给自己而不是给其它人。同样的原因,把教育账户的钱放在第二顺位,因为学习一直是理财达人很看重的一环。

分工

如果当你经营一家公司时,你会让所有的员工都做同一件事吗?还是你会指派每个员工做不同的事?或者是如果你要组一个篮球队,你的队伍会有前锋、中锋与后卫,试想一下如果全部都是后卫的话你这只球队会变成如何?所以六个罐子系统的每一个罐子都扮演重要的角色,每个账户都有它专门的工作要做。有了这六个角色也才能支撑起你的理财系统。

平衡

在做个人预算的时候,现金流平衡是件很重要的事,然而这是指金钱数字上的平衡,在六个罐子系统中更重要的是要让你在情绪上的平衡。想象一下当你努力工作加上省吃检用慢慢存下一大笔钱,有天因为工作上的压力或是遇到不如意的事,让你决定”今天要好好犒赏“自己,这时候冲动性的消费往往会让你一下子花了很多钱,甚致是把辛苦存下来的钱一次花完也有可能。所以玩乐账户的目的就是为了满足你避免这样的情况发生,当你每个月辛苦存钱进到财务自由账户时,你也要懂得运用玩乐账户来维持自己努力工作的存钱动力。这也是为何财务自由账户与玩乐账户都是存入相同10%的原因,因为你需要的是心理上的平衡,所以当你存下10%的钱同时也有10%的钱可以玩乐,理财之路才会走的更长久!有句话”Work hard, play hard“也就是这个用意。

每个人的情况都不一样可依照自己的需求,基本的分配是给我们参考。不过有个关键一定要把握住,财务自由账户一定要当做最重要的账户!也就是说,你不能轻易的减少财务自由账户的比例,财务自由账户最好能保持10%以上,其余的账户才可以做增减的动作。要知道六个罐子理财法是为了帮助我们管理好金钱,最重要的目的是要让我们实现财务自由,所以绝对不要去减少能够让你财务自由的资金。

六个罐子真的是一套很简单也有效的财务管理方法,因为简单所以有让人持续执行的动力,希望透过这篇完整说明六个罐子理财法的文章,能够让大家知道如何运用并在未来增加更多财富!


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